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四两拨千斤P2P网贷个人信用贷款撼动银行

2019/09/14 来源:咸阳信息港

导读

据NYT报道,高盛正计划在明年推出一项新的上信贷业务,这项业务将通过站和应用向用户提供约15000至20000美元的小额贷款。和传统商业银行

据NYT报道,高盛正计划在明年推出一项新的上信贷业务,这项业务将通过站和应用向用户提供约15000至20000美元的小额贷款。和传统商业银行的个人信贷业务不同,高盛这次将推出的服务参考了P2P上信贷公司Lending Club和Prosper线上操作的方法,不涉及银行线下门店和营业人员,运营成本比传统银行信贷低,所以提供的利率也会比传统商业银行更有竞争力。

P2P贷的发展弥补了银行业所忽视的市场空缺,个人信用贷款成为P2P贷的突破口。在互联金融蓬勃发展,并有弯道超车之势的当下,传统金融行业逐渐意识到每一个细分市场都是战场,错失任何一个阵地,都有可能导致整场战役的失败。

个人信用贷款不可小觑,重拾旧山河才是明智之举。那么,P2P贷的个人信用贷款究竟是怎样的一款产品?让岿然屹立的银行业不再漠视不管! 个人信用贷款是指借款方不需提供抵押、质押或寻求第三方保证,而仅凭个人信用获取借款的一种P2P贷产品。个人信用贷款是P2P贷早、传统的产品类别,从早的Zopa到美国Lending Club,再到个P2P贷平台拍拍贷,都提供个人信用贷款。

在中国,个人信用贷款有以下三个特点:

1.小额贷款为主,个人信用贷款通常是小额贷款,涉及金额从几千到几十万不等,借款方通常应当是有固定住所、稳定工作或收入来源且信誉良好的个人。

2.个人信用贷款不涉及担保,借款人不需要提供抵押、质押或寻求保证人,只需要提交个人信息材料、收入证明和财产证明,条件合适、信誉良好就可获得款项。

3.审查流程严格,从平台角度来看,出借人没有提供任何担保物,一旦发生违约就可能无法收回贷款,风险损失较大;而国内征信体系并不完善,个人信用的数据信息无法获取,因而信用贷款的审查流程相对就比较严格,要求借款人提供的个人资料也比较详尽。

个人信用贷款流程图

个人信用贷款是比较原始的P2P产品,虽然随着中国贷企业产品的不断创新,其市场占有率在不断下滑,但个人信用贷款产品一直都是能体现P2P贷特点的产品。而且不难预测,随着中国征信体系不断完善以及平台自身数据积累,个人信用贷款线上审核会更加完善,届时P2P贷平台的风控成本也会大大降低,个人信用贷款产品也将趋于成熟。

目前,行业内主流的个人信用贷款产品主要包括:针对上班族、公务员、工薪族的贷款,针对在校学生的贷款,针对小微企业、商户的贷款。

个人信用贷款的对象主要是个人或者个体工商户,对于个人而言,一般放贷额度较小,单个违约事件对平台也不会产生太大影响,只要平台收益能够覆盖风险,平台就能维持生存;不过,因为个人信用贷款额度较小,企业从单个项目中获取的收益并不多,一般不愿投入过多的人力成本;因而贷平台主要从上挖掘项目资源或者采取与小贷公司合作的方式,很少亲自从线下挖掘项目资源。

个人信用贷款主要是以线上审核为主,平台会要求借款人提供个人身份信息、工作和财务状况证明等。这些信息包括真实姓名、身份证号、居住证明、银行流水账单、房产证明或者其他方面个人财产证明。审核人员可以通过络沟通、谈话、视频认证等方式来审查借款人的信息真实性。如果进行线下审核,风控人员还可以采取与借款人面谈和实地调研等方式进行审核。

目前在中国,提供个人信用贷款产品的贷平台除专注于纯线上撮合的拍拍贷外,涉及线下审核的平台也非常多,比如宜信、陆金所等;这些实力比较强的P2P贷平台会利用其线下门店的地域优势加强风险控制;P2P贷平台的产品种类都非常丰富,许多平台都会提供多样的产品供投资者选择。

个人信用贷款虽然存在种种风险,但作为P2P贷行业发展的“鼻祖级”产品,市场上主流地位难以超越。考虑到目前中国个人资金借贷的难度、成本等问题,个人信用贷款仍具有广阔的需求空间。

true 搜狐证券 罗明雄 report 2330 据NYT报道

,高盛正计划在明年推出一项新的上信贷业务,这项业务将通过站和应用向用户提供约15000至20000美元的小额贷款。和传统商业银行的个人信贷业

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